Cuando una empresa colombiana recibe un pago de un cliente en el exterior o necesita pagarle a un proveedor internacional, el proceso no es el mismo que el de una persona enviando dinero a un familiar. Las reglas son distintas, los canales son distintos, y el costo puede variar de forma significativa según la institución que se use.
Un giro internacional para una empresa involucra tres elementos que una persona natural no enfrenta: el mercado cambiario formal supervisado por el Banco de la República, la declaración de cambio que obliga a reportar cada operación en divisas, y la supervisión de la DIAN sobre el origen y destino de esas divisas. Si tu empresa cobra del exterior o paga a proveedores internacionales, este artículo cubre todo lo que necesitas saber: qué canal usar, cuánto cuesta cada uno, cuánto tarda, y qué exige la regulación en 2026.
Cómo funcionan los giros internacionales para empresas en Colombia
Un giro internacional para empresas Colombia es una transferencia electrónica de dinero que cruza fronteras nacionales. A diferencia de una transferencia doméstica, implica conversión de divisas, cumplimiento del régimen cambiario colombiano y, en muchos casos, bancos intermediarios que procesan la operación dentro del sistema financiero internacional.
Para una empresa colombiana, hay cuatro canales disponibles: la red bancaria SWIFT a través de bancos como Bancolombia, Davivienda o BBVA, operadores especializados como Western Union o Efecty (válidos para transferencias en efectivo pero no diseñados para B2B), fintechs como Wise, Global66 o Fluyez, y USDT para empresas tech o startups que operan en ese ecosistema. Elegir el canal equivocado puede significar pagar más de lo necesario o tener problemas de cumplimiento con el Banco de la República.
Remesa vs giro empresarial: una diferencia que importa
Una remesa es una transferencia que hace una persona natural, por lo general a familiares en otro país. No requiere declaración de cambio, los montos suelen ser bajos, y los canales estándar son Western Union o Efecty. Un giro empresarial es distinto en todos esos aspectos.
Si tu empresa recibe USD 5.000 de un cliente en EE.UU., ese ingreso debe entrar por el mercado cambiario formal, canalizarse a través de un intermediario habilitado, y la entidad debe radicar una declaración de cambio ante el Banco de la República. Operar fuera del mercado cambiario formal puede generar sanciones de hasta el 200% del valor de la operación según el régimen sancionatorio cambiario colombiano.
Mercado cambiario formal: por qué las empresas deben canalizarlo
El mercado cambiario formal es el conjunto de instituciones y canales autorizados por el Banco de la República para realizar operaciones en divisas en Colombia. Incluye bancos, corporaciones financieras y los intermediarios cambiarios registrados ante la Superintendencia Financiera.
Las fintechs como Wise, Global66 y Fluyez operan dentro de este marco: están registradas como proveedores de servicios de pago o intermediarios cambiarios. Usar una fintech autorizada no es eludir el sistema: es usarlo a través de un canal más ágil y más barato que el bancario tradicional.
Costos reales: cuánto cobra cada banco y plataforma
Este es el dato que nadie publica de forma consolidada. El costo real de un giro internacional no es solo la comisión: el tipo de cambio que aplica cada institución puede pesar más que el porcentaje que cobra por la operación.
El modelo bancario tradicional combina dos cargos: la comisión por la transferencia y el spread cambiario sobre la TRM. Un banco que cobra 0,7% de comisión pero aplica un spread del 2% sobre la TRM tiene un costo real del 2,7%. Las fintechs que usan el tipo de cambio interbancario real sin markup pueden resultar más baratas aunque su comisión porcentual sea similar.
| Institución | Comisión | Tipo de cambio | Costo estimado (USD 10.000) | Observaciones |
|---|---|---|---|---|
| Bancolombia | 0,5%–1% | TRM + spread 0,3%–0,8% | USD 80–180 | Portal empresarial o sucursal |
| Davivienda | 0,5%–1% | TRM + spread 0,3%–0,8% | USD 80–180 | App empresarial, trámite en línea |
| BBVA Colombia | 0,7%–1,2% | TRM + spread 0,4%–0,9% | USD 110–210 | Plataforma Comex empresas |
| Scotiabank Colpatria | 0,8%–1,5% | TRM + spread 0,4%–0,8% | USD 120–230 | Tarifa diferencial por tipo de cliente |
| Wise Business | 0,5%–0,9% | Interbancario real | USD 50–90 | Sin spread cambiario: la ventaja principal |
| Global66 Business | 0,7%–1,1% | Interbancario real | USD 70–110 | Plataforma en español, foco latinoamericano |
| Fluyez | Desde 0,8% | Competitivo | Desde USD 80 | Orientado a empresas colombianas |
| Western Union | 1%–3% | TRM – 1,5% | USD 250–450 | No diseñado para B2B; referencia |
Para una empresa con más de USD 50.000 mensuales en cobros del exterior, la diferencia entre usar un banco con spread cambiario versus una fintech con tipo de cambio interbancario puede representar entre COP 5 y COP 15 millones mensuales, dependiendo del spread y del volumen de operaciones.
Tiempos de acreditación por método
El tiempo de un giro internacional no depende solo de la institución que lo envía: depende del banco intermediario, la diferencia horaria entre países, y el horario de corte de cada plataforma. Una transferencia iniciada después del horario de corte no se procesa hasta el siguiente día hábil, lo que puede alargar el tiempo real en uno o dos días.
| Método | Tiempo promedio | Tiempo máximo | Horario de corte (CO) |
|---|---|---|---|
| SWIFT bancario (Bancolombia, Davivienda, BBVA) | 2-3 días hábiles | 5 días hábiles | 12:00 m. |
| Scotiabank Colpatria | 2-3 días hábiles | 4 días hábiles | 11:30 a.m. |
| Wise Business | 24-48 horas | 3 días hábiles | 16:00 hora remitente |
| Global66 Business | 24-48 horas | 3 días hábiles | Variable por corredor |
| Fluyez | 24-48 horas | 2 días hábiles | Según corredor |
| Western Union (efectivo) | Mismo día | 24 horas | Variable por punto |
| USDT (blockchain) | Minutos | 1 hora | 24/7 |
Una transferencia SWIFT bancaria pasa por al menos dos bancos: el banco del remitente y el banco receptor. Si hay un banco intermediario adicional, el tiempo se extiende y ese banco cobra una tarifa de entre USD 15 y USD 35 que se descuenta del monto recibido. Las fintechs operan con redes propias de cuentas en múltiples países, lo que les permite procesar los pagos sin pasar por el circuito SWIFT en la mayoría de los corredores, con tiempos más cortos y sin cargo de banco intermediario.
Regulación cambiaria que toda empresa debe conocer
Operar con pagos b2b internacionales Colombia sin conocer el marco regulatorio es un riesgo real. El Banco de la República y la DIAN tienen mecanismos de control sobre las operaciones en divisas, y el incumplimiento tiene sanciones concretas que van desde multas hasta impedimentos para operar en el sistema financiero.
El punto de partida es entender que existen dos regímenes distintos: el régimen de cambios, supervisado por el Banco de la República, y el régimen tributario, supervisado por la DIAN. Una sola operación de cobro del exterior puede activar obligaciones en ambos al mismo tiempo.
Qué es la declaración de cambio y cuándo aplica
La declaracion de cambio colombia empresa es el formulario mediante el cual se informa al Banco de la República sobre una operación de divisas: qué se recibió, de dónde viene, y con qué concepto. Se diligencia a través del banco o la entidad que canaliza el pago, no ante el Banco de la República de forma directa por parte de la empresa.
La declaración aplica cuando la empresa recibe pagos del exterior por exportación de servicios, regalías, inversiones, o cualquier ingreso en divisas. Si el cobro ingresa por Bancolombia, el banco diligencia la declaración en nombre de la empresa. Si ingresa por una fintech autorizada, la fintech gestiona el proceso de forma integrada. La empresa debe conservar los documentos de soporte, contrato y factura, por si la DIAN los solicita en una revisión.
Numerales cambiarios del Banco de la República para servicios exportados
Los numerales cambiarios son los códigos que clasifican el concepto de cada operación de cambio. Para una empresa que exporta servicios, los más usados en 2026 son:
- Numeral 4035: Exportación de servicios de software y tecnología
- Numeral 4070: Consultoría, asesoría y servicios profesionales exportados
- Numeral 4090: Otros servicios exportados no clasificados en numerales anteriores
El banco o fintech le pedirá a la empresa que indique el numeral que corresponde a cada operación. Usar el numeral incorrecto no invalida la operación, pero puede generar inconsistencias en la información exógena cambiaria que la empresa reporta a la DIAN al cierre del año fiscal.
Retención en la fuente en pagos al exterior
La retención en la fuente en pagos al exterior aplica cuando una empresa colombiana le paga a un proveedor extranjero por servicios prestados o con efecto en Colombia. La tarifa estándar para servicios técnicos y de asesoría es del 15% sobre el valor bruto del pago.
Si el proveedor está en un país con convenio de doble tributación con Colombia como España, Chile, Canadá o México, la tarifa puede reducirse o eliminarse si el proveedor presenta el certificado de residencia fiscal del año en curso. Sin ese certificado, la empresa colombiana debe retener el 15% y consignarlo a la DIAN dentro de los plazos establecidos.
Qué supervisa la DIAN en operaciones de cambio
La DIAN supervisa que los ingresos en divisas estén declarados como ingresos gravados en la declaración de renta de la empresa. Si una empresa recibió USD 100.000 del exterior durante el año y no los reportó como ingresos en la declaración de renta, el diferencial puede generar una sanción por inexactitud más el impuesto no pagado con sus intereses de mora.
La DIAN cruza la información de la declaración de renta con la información exógena cambiaria que reporta el Banco de la República. No declarar el ingreso activa la supervisión de las dos entidades al mismo tiempo, y la doble detección multiplica las sanciones potenciales.
Cómo cobrar del exterior siendo empresa colombiana
Como cobrar del exterior colombia empresa tiene cinco rutas principales en 2026. Cada una tiene costos, tiempos y requisitos distintos, y no todas sirven para todos los tipos de cliente o monto.
Giro bancario SWIFT: Tu cliente en el exterior hace una transferencia bancaria a la cuenta de tu empresa en Bancolombia, Davivienda, BBVA u otro banco local. El banco recibe el dinero, aplica el tipo de cambio del día y acredita en pesos o en dólares según el tipo de cuenta. El banco diligencia la declaración de cambio. Costo total entre 1% y 2,5%. Tiempo: 2 a 5 días hábiles.
Plataformas fintech (Fluyez, Wise Business, Global66 Business): La empresa abre una cuenta en la plataforma, recibe un número de cuenta virtual en USD o EUR, y le entrega esos datos a su cliente para que haga la transferencia. La plataforma acredita el dinero con tipo de cambio competitivo y gestiona la declaración de cambio. Tiempo: 24 a 48 horas.
Payoneer Business: Mayor cobertura para clientes que pagan desde marketplaces internacionales como Upwork o Fiverr. Comisión entre 1% y 2% según el método de cobro del cliente.
Cuenta bancaria en el exterior: Empresas con volumen alto abren una cuenta en EE.UU. a través de Mercury, Brex o Relay, reciben los pagos allá y los repatrian cuando conviene. Requiere entidad legal en EE.UU. Tiene sentido para empresas con más de USD 100.000 mensuales en cobros.
USDT: El cliente paga en USDT a la billetera de la empresa y esta convierte en un exchange regulado en Colombia. Aplica para startups tech y agencias digitales. Para entender el marco legal del uso de criptomonedas en Colombia, la empresa debe declarar el ingreso ante la DIAN como cualquier ingreso en divisas.
Para operaciones menores a USD 10.000, el banco o fintech puede requerir solo la factura. Para operaciones entre USD 10.000 y USD 50.000, el respaldo debe incluir contrato de prestación de servicios o purchase order del cliente extranjero. Si no se declara el ingreso, la empresa puede enfrentar sanciones cambiarias de hasta el 200% del valor de la operación y una liquidación oficial de la DIAN con intereses de mora.
Cómo pagar a proveedores internacionales desde Colombia
Pagar proveedor exterior colombia empresa usa los mismos canales que el cobro pero en sentido inverso. Al pagar al exterior, la empresa realiza una operación cambiaria sujeta al régimen de cambios y puede activar la retención en la fuente si el pago es por servicios. Para el caso de pagar nómina o contratistas internacionales, podés ver cómo funciona Deel en Colombia y sus alternativas para empresas con equipos en el exterior.
Los datos que necesitas del proveedor para ejecutar la transferencia son: razón social o nombre completo, dirección, número de cuenta IBAN para Europa o número de cuenta bancaria para EE.UU., código SWIFT del banco receptor, y en algunos casos el banco intermediario si el banco receptor no tiene relación directa con Colombia.
Por SWIFT bancario: Ingresás al portal empresarial del banco, registrás al beneficiario con sus datos, indicás el numeral cambiario del concepto del pago, y el banco ejecuta la transferencia. Costo entre 0,5% y 1,5% del monto más un cargo fijo de USD 25 a USD 40 con TRM del día más spread.
Por plataformas fintech: Wise Business, Payoneer y Fluyez permiten hacer transferencias internacionales al exterior con tipo de cambio competitivo y sin los tiempos de habilitación que exige el banco para nuevos beneficiarios. Para pagar servicios de SaaS como AWS, Google Workspace o Hubspot, muchas empresas colombianas vinculan una tarjeta corporativa a una cuenta Wise o Fluyez y pagan con tipo de cambio interbancario, evitando el markup del banco local.
Por tarjeta corporativa internacional: BBVA, Bancolombia y Davivienda emiten tarjetas en dólares para empresas. El tipo de cambio es la TRM más los impuestos vigentes. Sirve para pagos recurrentes de herramientas digitales pero no para transferencias de montos altos.
Por USDT: Para pagar a contratistas en Latinoamérica que aceptan criptomonedas, el USDT tiene el costo de transacción más bajo (menos del 0,5%) y la acreditación es inmediata. La empresa debe justificar el pago con la factura del proveedor y registrarlo como gasto deducible ante la DIAN.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cobra Bancolombia por un giro internacional?
Bancolombia cobra entre 0,5% y 1% del valor del giro como comisión, con un mínimo por operación. A esto se suma el spread cambiario sobre la TRM del día (entre 0,3% y 0,8%). Para un giro internacional de USD 10.000, el costo total puede estar entre USD 80 y USD 180 según la fecha y el tipo de cuenta empresarial.
¿Qué diferencia hay entre un giro internacional y una transferencia SWIFT?
Un giro internacional es el término general para cualquier transferencia de dinero que cruza fronteras. Una transferencia SWIFT es el mecanismo técnico que usan los bancos para ejecutar esos giros: el sistema de mensajería que conecta bancos en más de 200 países. Todo SWIFT es un giro internacional, pero no todo giro usa SWIFT. Las fintechs y los operadores de remesas tienen redes propias que no pasan por ese sistema.
¿Cuánto tiempo tarda un giro internacional en Colombia?
Depende del canal. Por SWIFT bancario, entre 2 y 5 días hábiles. Por fintechs como Wise, Global66 o Fluyez, entre 24 y 48 horas. En USDT, la acreditación es en minutos. Los giros de Western Union o Efecty en efectivo pueden ser el mismo día, pero no están diseñados para operaciones de pagos internacionales empresariales.
¿Puede una empresa colombiana recibir pagos en USDT?
Sí, con condiciones. La empresa puede recibir USDT y convertirlo a pesos a través de un exchange regulado en Colombia. La obligación es declarar ese ingreso ante la DIAN como cualquier ingreso en divisas y conservar la factura del servicio prestado como soporte. El Banco de la República no prohíbe el uso de criptomonedas; lo que exige es que el ingreso quede registrado en el mercado cambiario formal.
¿Qué es la declaración de cambio y quién la debe hacer?
La declaración de cambio es el formulario mediante el cual se informa al Banco de la República sobre una operación de divisas. Cuando una empresa recibe un giro internacional por un banco colombiano, el banco diligencia la declaración en nombre de la empresa. Cuando entra por una fintech autorizada, la fintech lo gestiona de forma integrada. La empresa debe tener los documentos de soporte en caso de que el Banco de la República o la DIAN los soliciten.
¿Nequi o Daviplata sirven para giros internacionales de empresa?
No para uso empresarial B2B. Nequi tiene un producto para recibir remesas del exterior desde EE.UU. y España, pero está diseñado para personas naturales con montos bajos. Daviplata tiene la misma limitación. Una empresa colombiana necesita una cuenta empresarial con acceso al mercado cambiario formal, no una billetera de persona natural.
¿Cuáles son los numerales cambiarios para exportación de servicios?
Los más usados son el numeral 4035 para software y tecnología, el 4070 para consultoría y servicios profesionales, y el 4090 para otros servicios exportados. El banco o fintech le pedirá a la empresa que seleccione el numeral al canalizar el ingreso. Usar el numeral equivocado puede generar inconsistencias en la información exógena que la empresa reporta a la DIAN.
