Tu empresa cerró un contrato de servicios con un cliente en Nueva York. El pago llega en dólares. Y ahí empieza el problema real: cómo lo recibís, qué tipo de cambio aplicás, qué documentación presentás ante ARCA y qué pasa si no liquidás las divisas en tiempo y forma. Los artículos que existen en Argentina sobre este tema están escritos para freelancers individuales. Esta guía está escrita para vos, que dirigís una empresa.
El escenario regulatorio de 2026 es distinto al de los últimos tres años. El cepo cambiario se levantó, el límite anual de USD 36.000 para exportadores de servicios desapareció, y las opciones para recibir dólares en Argentina como empresa se multiplicaron. Eso también complejizó la decisión: banco local, fintech, USDT, MEP o CCL son hoy alternativas reales con resultados económicos diferentes. Esta guía los compara con un ejemplo numérico concreto para que puedas decidir con datos.
El marco legal en 2026: qué cambió para las empresas exportadoras
Antes de elegir por dónde recibir los dólares, conviene entender qué cambió en el marco regulatorio. Las restricciones que durante años limitaban el cobro del exterior para empresas argentinas se fueron levantando en 2025 y 2026, y el nuevo escenario tiene reglas distintas a las que muchos conocen.
Las empresas que exportan servicios operan hoy con más libertad que en 2022 o 2023, pero no sin obligaciones. El BCRA, ARCA y las normativas vigentes siguen definiendo cómo ingresás las divisas, en qué plazo las declarás y qué opciones tenés para convertirlas o conservarlas. Si tu empresa también usa Deel para gestionar pagos a colaboradores en el exterior, tenemos una guía específica sobre Deel en Argentina con el proceso completo.
Fin del cepo y eliminación del límite USD 36.000
El cepo cambiario que limitaba el acceso a divisas y restringía las operaciones en moneda extranjera fue eliminado en el primer semestre de 2026. Para las empresas exportadoras de servicios, el cambio más relevante fue la eliminación del límite anual de USD 36.000 que el BCRA había establecido años atrás para este tipo de operaciones.
Eso significa que tu empresa puede hoy recibir cualquier monto del exterior sin techo normativo. No hay un límite de cuánto podés cobrar en dólares por año como empresa exportadora de servicios. Lo que sí existe son las obligaciones de registro de la operación ante ARCA, la correcta emisión de la factura E y el cumplimiento de los plazos de ingreso al sistema financiero cuando la liquidación de divisas es requerida por la normativa vigente.
Tipos de cambio disponibles: oficial, MEP, CCL y tipo libre
Esta es la pregunta que más confusión genera entre los directores financieros de empresas medianas. No existe «un» tipo de cambio en Argentina. Existen varios, y cada vía de cobro del exterior tiene su propio tipo de cambio efectivo.
Tipo de cambio oficial (bancario): el que aplica tu banco cuando una transferencia SWIFT entra a la cuenta de la empresa. Desde la unificación cambiaria de 2026, este tipo se acercó al mercado, pero los bancos aplican su propio spread. Dólar MEP (Mercado Electrónico de Pagos): tipo de cambio que surge de operar bonos en pesos y dólares. Las empresas acceden a través de su agente de bolsa. CCL (Contado con Liquidación): operación similar al MEP pero con activos en el exterior. El tipo de cambio resultante suele ser algo más alto que el MEP. Tipo libre: el tipo de cambio del mercado no regulado, al que accedés a través de stablecoins como USDT. Con el fin del cepo, la brecha se redujo, pero sigue existiendo una diferencia según la vía.
Liquidación de divisas: qué es obligatorio y qué es optativo
Cuando tu empresa recibe dólares del exterior por exportación de servicios, el BCRA establece plazos para el ingreso y liquidación de esas divisas al mercado de cambios. En el régimen post-cepo 2026, el plazo de liquidación para exportadores de servicios se fijó en 365 días desde el cobro del servicio, con posibilidad de mantener los fondos en cuentas en moneda extranjera en bancos locales durante ese período.
Lo que cambió respecto al período anterior es que ya no existe la obligación de liquidar el 100% al tipo de cambio oficial de forma inmediata. Una empresa puede hoy mantener un porcentaje de sus cobros en dólares dentro del sistema financiero argentino sin convertirlos a pesos. Las comunicaciones del BCRA se actualizan con frecuencia, por lo que la consulta con tu contador es el paso previo antes de cada cobro grande.
Opción 1: transferencia bancaria internacional (SWIFT)
La ruta más directa para que una empresa reciba dólares del exterior es la transferencia bancaria internacional SWIFT. Tu cliente en el exterior transfiere en dólares al número de cuenta de tu empresa en un banco argentino, y el dinero entra al sistema financiero local con todos los respaldos documentales que eso implica.
Para recibir por esta vía, tu empresa necesita tener activa una cuenta en moneda extranjera. Los bancos con mejor infraestructura para esto en el segmento PYMEs son BNA (a través de BNA+ y su módulo de Comercio Exterior), Galicia Comex, BBVA Empresas, Santander y Supervielle. Todos requieren la apertura de una cuenta corriente en dólares a nombre de la empresa. El tipo de cambio que aplica es el tipo oficial del banco más su spread. El plazo de acreditación varía entre 1 y 3 días hábiles. La documentación que el banco va a pedirte incluye el contrato de servicios con el cliente extranjero, la factura E emitida en ARCA y en algunos casos una nota interna explicando el origen de los fondos. Tener esa documentación lista antes de que llegue la transferencia evita demoras de acreditación.
Opción 2: plataformas fintech para empresas
Las fintechs resuelven el problema que tienen los bancos locales: dan apertura rápida, tipo de cambio competitivo y una cuenta en dólares operativa en 24 a 72 horas sin reunión presencial. Para una empresa que necesita empezar a cobrar del exterior hoy, esa diferencia de velocidad tiene valor concreto.
El ecosistema fintech disponible para empresas argentinas en 2026 incluye opciones globales con presencia local (Wise, Payoneer) y plataformas con foco regional (Tilopay, Global66, Fluyez). Cada una tiene un perfil distinto de costos y casos de uso.
Wise Business
Wise Business entrega a tu empresa un número de cuenta en USD con routing number americano e IBAN europeo. Tu cliente en Nueva York puede transferirte como si fuera una cuenta bancaria americana, lo que simplifica el proceso para él y reduce fricciones en el cobro. El tipo de cambio que aplica Wise para conversiones a pesos es el mid-market rate, sin spread oculto, con una comisión fija visible antes de confirmar cada operación.
La apertura requiere documentación de la empresa (estatuto, CUIT, documentación del representante legal) y toma entre 1 y 3 días hábiles. Wise no tiene un producto de liquidación al tipo de cambio MEP o CCL, por lo que si tu empresa quiere optimizar el tipo de cambio de conversión, necesitás un paso adicional con tu broker o agente de bolsa. Tenemos una reseña detallada de Wise Business con todos los costos y funciones actualizados.
Payoneer Business
Payoneer Business tiene mayor penetración entre las empresas que cobran de plataformas internacionales (Upwork, Amazon, Google, agencias digitales). Su cuenta en dólares funciona con routing number americano y tiene integración nativa con las principales plataformas de trabajo remoto y marketplaces.
El tipo de cambio de Payoneer para conversiones a pesos argentinos es algo más alto en comisión que Wise, pero la ventaja está en los cobros sin fricción desde plataformas que ya soportan Payoneer de forma nativa. Para una empresa con cobros mixtos (plataformas y clientes directos), usar Payoneer para las plataformas y Wise o Global66 para los cobros directos es la combinación más usada. Podés ver más detalle en nuestra guía de Payoneer para Latinoamérica.
Tilopay
Tilopay es una plataforma regional con presencia activa en Argentina, orientada a empresas que necesitan una cuenta en USD con conversión a pesos a tipo de cambio competitivo. Su propuesta incluye una API de integración para empresas que tienen múltiples cobros y quieren automatizar el proceso de recepción y conversión.
Para una PYME argentina que recibe pagos del exterior de forma recurrente, Tilopay tiene la ventaja de que el soporte está en la región y el producto considera las particularidades del mercado local. El proceso de apertura es digital y toma entre 24 y 48 horas.
Global66 Empresas
Global66 Empresas es la fintech latinoamericana con mayor cobertura en la región, con más de 10.000 empresas activas. Su cuenta en dólares para empresas incluye número de cuenta propio para recibir transferencias SWIFT, conversión a pesos al tipo de cambio spot y una Smart Card para pagar a proveedores en cualquier moneda.
Para una empresa argentina, Global66 funciona como cuenta de tránsito internacional: recibís en USD y convertís cuando el tipo de cambio lo justifica. El soporte en español con equipo regional es una ventaja real cuando surge una consulta operativa urgente. Podés leer más en nuestra guía completa de Global66 Business.
Fluyez
Fluyez es una plataforma de pagos internacionales con presencia en Argentina, diseñada para empresas que operan con múltiples monedas. Además de recibir transferencias en dólares y gestionar conversiones, Fluyez integra la operación con stablecoins (USDT), lo que permite a las empresas acceder al tipo de cambio del mercado libre con trazabilidad y sin pasar por el mercado informal.
Para empresas que quieren combinar la formalidad del cobro por factura E con la flexibilidad del tipo de cambio libre en la conversión, esa integración tiene valor concreto. El proceso de apertura es digital y no requiere presencia en oficinas.
Opción 3: stablecoins y USDT (tipo de cambio libre)
El cobro en stablecoins es una opción que cada vez más empresas argentinas usan para acceder al tipo de cambio libre sin pasar por el mercado informal. Un cliente en el exterior transfiere USDT (dólar digitalizado con paridad 1:1) a la billetera de la empresa en un exchange local, y la empresa convierte a pesos en ese mismo exchange al tipo de cambio del mercado.
Para recibir USDT como empresa, necesitás una cuenta empresarial en un exchange habilitado en Argentina. Los exchanges con cuentas para empresas con respaldo documental incluyen Belo Business, Fiwind Empresas y Fluyez. El proceso de apertura es digital y requiere la documentación de la empresa. Una vez activa la cuenta, le compartís al cliente la dirección de wallet USDT de la empresa y la transferencia llega en minutos, sin esperar días de clearing bancario. Los ingresos en USDT son ingresos gravados como cualquier otro: tu empresa debe registrar el ingreso en la contabilidad al tipo de cambio del momento de la recepción, emitir la factura E correspondiente por el servicio exportado y tributar sobre la utilidad en Ganancias. Tu contador debe registrarlo de forma correcta para que la conversión posterior no genere un descuadre contable.
Comparativa: qué tipo de cambio efectivo aplica por opción
El tipo de cambio que aplica cada vía no es el tipo de cambio del día: es el tipo de cambio neto después de comisiones, spreads bancarios y costos de conversión. Ese número es el que determina cuántos pesos recibe tu empresa por cada dólar cobrado.
El siguiente ejemplo usa un cobro de USD 10.000 con valores estimados para 2026 post-unificación cambiaria, considerando un tipo de cambio oficial de referencia de $1.100 ARS/USD. Los valores son orientativos y cambian cada día. Para una guía equivalente orientada a empresas de servicios en Chile, podés consultar nuestro artículo sobre cómo cobrar en dólares como empresa de servicios en Chile.
| Vía de cobro | TC referencia | Comisión estimada | Pesos netos por USD 10.000 |
|---|---|---|---|
| Banco local (SWIFT) | TC oficial + spread 1-2% | ~$200 USD en spread | ~$10.780.000 ARS |
| Wise Business | Mid-market + comisión 0,5-1% | ~$70 USD | ~$11.030.000 ARS |
| Payoneer Business | TC propio + comisión ~2% | ~$200 USD | ~$10.780.000 ARS |
| Tilopay / Global66 | Tipo spot + comisión ~1% | ~$100 USD | ~$10.890.000 ARS |
| USDT / tipo libre | Tipo libre (+5-10% sobre oficial) | Comisión exchange ~0,5% | ~$11.495.000–$12.045.000 ARS |
La diferencia entre cobrar por banco local y cobrar por USDT con conversión en exchange puede representar entre 700.000 y 1.500.000 pesos por cada USD 10.000 cobrados, dependiendo de la brecha cambiaria del momento. Para una empresa que recibe USD 50.000 al mes, ese diferencial anual es un número que no se puede ignorar dentro de la planificación financiera.
Checklist de cumplimiento ARCA y BCRA para empresas
El aspecto que más preguntas genera, y que menos artículos cubren, es el cumplimiento normativo. Este es el resumen operativo de lo que necesita tener en orden tu empresa para cobrar del exterior sin problemas.
Alta en exportación de servicios en ARCA (ex AFIP): Tu empresa debe estar habilitada como exportadora de servicios ante ARCA. El alta se hace desde el portal de ARCA con el CUIT de la empresa. Si ya emitiste facturas E antes, puede ser que ya estés habilitado. Si es la primera vez, el proceso de alta es online y toma entre 24 y 72 horas.
Emisión de la factura E: La factura E es el comprobante electrónico que respalda tu exportación de servicios. Aplica tanto a monotributistas como a responsables inscriptos. Se emite desde el portal de ARCA en la sección de comprobantes, seleccionando «exportación de servicios». Necesitás los datos del cliente extranjero (nombre o razón social, país, identificación fiscal). La factura E no lleva IVA para responsables inscriptos que exportan servicios con beneficio en el exterior.
Liquidación de divisas y registro BCRA: Cuando el cobro entra por vía bancaria, el banco te va a pedir que acredites el origen con la factura E y el contrato. Para cobros por fintech o USDT, la obligación de registro también existe. Tu contador debe incluir esos ingresos en la declaración de activos en moneda extranjera.
Impuestos sobre los ingresos en dólares: Ingresos Brutos (jurisdicción donde opera la empresa) gravan la facturación, incluida la de exportación de servicios, salvo exenciones específicas que varían por provincia. Ganancias aplica sobre la utilidad de la empresa. Bienes Personales o el impuesto equivalente aplica sobre los activos en dólares que la empresa tenga al 31 de diciembre. Tu contador debe calcular estos impactos dentro del plan de tesorería.
Preguntas frecuentes
¿Puede una SRL o SA recibir dólares del exterior?
Sí. Una SRL, SA o cualquier persona jurídica argentina puede recibir transferencias en dólares del exterior, tanto por vía bancaria (SWIFT) como a través de plataformas fintech que operen cuentas empresariales. La condición es tener la cuenta a nombre de la razón social y la documentación del servicio exportado en orden: factura E y contrato de servicios.
¿Qué tipo de cambio aplica cuando cobro del exterior como empresa?
Depende de la vía. Si recibís por banco local (SWIFT), el banco aplica el tipo de cambio oficial con su spread. Si recibís por fintech (Wise, Tilopay, Global66), el tipo de cambio varía según la plataforma. Si convertís usando el MEP o el CCL a través de tu broker, el tipo de cambio es el del mercado de bonos de ese día. Si usás USDT, el tipo de cambio es el del exchange que uses para convertir. Comparar el tipo de cambio efectivo neto por cada vía es el paso clave antes de decidir.
¿Las empresas pueden conservar los dólares sin convertirlos a pesos?
Sí, dentro de los plazos establecidos por el BCRA. En el régimen 2026, una empresa exportadora de servicios puede mantener los dólares cobrados en una cuenta en moneda extranjera en banco local por hasta 365 días desde el cobro sin convertirlos a pesos. Para cobros en fintech o exchange, la obligación de ingreso al sistema financiero argentino sigue existiendo según la normativa BCRA vigente al momento de la operación.
¿Qué documentación pide el banco para acreditar una transferencia internacional a empresa?
Los bancos argentinos piden la factura E del servicio exportado, el contrato de servicios con el cliente extranjero (puede ser en inglés) y en algunos casos una nota interna de la empresa explicando el origen de los fondos. Si la transferencia supera ciertos montos, el banco puede pedir documentación adicional de cumplimiento. Tener esa documentación lista antes del cobro evita demoras de acreditación.
¿Las empresas pueden usar Wise o Payoneer igual que un freelancer?
Sí, pero con las cuentas específicas para empresas: Wise Business y Payoneer Business. Requieren documentación de la empresa (estatuto, documentación del representante legal) y tienen funcionalidades adicionales como múltiples usuarios, permisos diferenciados y comprobantes para contabilidad. Las cuentas personales de esas plataformas no son las adecuadas para usar a nombre de una empresa.
Gestioná tus cobros internacionales con Fluyez
Si tu empresa exporta servicios o está por empezar a hacerlo, Fluyez te permite recibir pagos en dólares, gestionar conversiones al tipo de cambio del mercado y operar con stablecoins para acceder al tipo de cambio libre con trazabilidad y respaldo documental. Todo desde una plataforma diseñada para empresas que operan con múltiples monedas en América Latina.
